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（此文刊載于2015年6月18日金融時(shí)報(bào)）

近日，記者在洪澤縣農(nóng)村商業(yè)銀行采訪時(shí)了解到，自2015年初以來(lái)，洪澤農(nóng)商行有效結(jié)合社區(qū)居民實(shí)際需求，匯聚市場(chǎng)上最前沿的金融應(yīng)用技術(shù)，將傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融超市等理念融為一體，開設(shè)了淮安市首家“智慧銀行”。開設(shè)智慧銀行，目的就是進(jìn)一步按照洪澤縣域市場(chǎng)的實(shí)際，將“支農(nóng)、支小、專注于小”的市場(chǎng)定位充分地貫穿到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的始終，傾力打造成為服務(wù)小微的最優(yōu)銀行。

支農(nóng)、支小、專注于小

 “這么多年來(lái)，我們一直堅(jiān)守一條定律，那就是不求做大，不拼規(guī)模，只求‘小而精、小而優(yōu)、小而美’，真正走出一條差異化、特色化、社區(qū)化銀行之路?！毙卸麻L(zhǎng)朱彩濤如是說(shuō)

據(jù)了解，近年來(lái)，洪澤農(nóng)商行堅(jiān)定市場(chǎng)定位，提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)比較優(yōu)勢(shì)。按照洪澤縣域市場(chǎng)的實(shí)際，該行將“支農(nóng)、支小、專注于小”的市場(chǎng)定位充分地貫穿到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的始終，體現(xiàn)出“小”的特色。同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮“點(diǎn)多，面廣、服務(wù)好”網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，對(duì)新開發(fā)的城區(qū)市場(chǎng)進(jìn)行快速布局，將銀行服務(wù)與居民生活緊密地聯(lián)系起來(lái)。另外，進(jìn)一步發(fā)揮“短、頻、快”的機(jī)制靈活優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立了“核心、基礎(chǔ)、衍生”三類產(chǎn)品庫(kù)，增強(qiáng)產(chǎn)品營(yíng)銷針對(duì)性。

在此基礎(chǔ)上，該行探索“社區(qū)銀行、夜市銀行、微信銀行”等便民服務(wù)渠道建設(shè)，突出特色化金融服務(wù)。同時(shí)，對(duì)服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化壓縮，如對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)扎口管理，對(duì)信貸審批權(quán)限和限額進(jìn)行調(diào)整，拉近了與客戶之間的距離，提高服務(wù)效率，為打造個(gè)性化服務(wù)的特色銀行，滿足不同層次客戶的差異化需求，提供了體制機(jī)制保障。

該行行長(zhǎng)黃國(guó)鋒告訴記者，為支持小企業(yè)發(fā)展，2014年，該行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行設(shè)立“三農(nóng)事業(yè)部”的基礎(chǔ)上，又對(duì)城區(qū)信貸市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃調(diào)整，根據(jù)全縣營(yíng)銷服務(wù)對(duì)象分類，建立起了“3+3+1”信貸營(yíng)銷特色服務(wù)體系，即農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有三個(gè)“三農(nóng)事業(yè)部”，城區(qū)市場(chǎng)設(shè)立三個(gè)“微貸中心”和一個(gè)“小微直營(yíng)中心”，深耕細(xì)作農(nóng)村、城區(qū)小微市場(chǎng)藍(lán)海。尤其是在城區(qū)小微市場(chǎng)營(yíng)銷上，積極引進(jìn)小微貸技術(shù)，并通過(guò)“內(nèi)部消化，轉(zhuǎn)移栽培”等方式，初步建立起了獨(dú)具特色、專業(yè)高效，具有“特種兵”精神的信貸營(yíng)銷隊(duì)伍和信貸文化基因，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)了哪里有市場(chǎng)、哪里有信貸需求，哪里就有洪澤農(nóng)商行的客戶經(jīng)理營(yíng)銷服務(wù)的身影。

讓“死資產(chǎn)”起死回生

洪澤縣位于我國(guó)五大淡水湖之一的洪澤湖畔，是水產(chǎn)養(yǎng)殖大縣。近年來(lái)，隨著該縣對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖水域進(jìn)行開發(fā)和規(guī)劃，水產(chǎn)養(yǎng)殖逐步由零散向規(guī)?；I(yè)化轉(zhuǎn)變。怎樣讓養(yǎng)殖戶手中的養(yǎng)殖使用權(quán)及承包水域的養(yǎng)殖物等“死資產(chǎn)”活起來(lái)？破解養(yǎng)殖戶無(wú)有效抵押物難題，為當(dāng)?shù)厮a(chǎn)養(yǎng)殖戶搭建融資渠道，一直是當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶及洪澤農(nóng)商行關(guān)注的問(wèn)題。

面對(duì)養(yǎng)殖戶融資訴求，2014年，該行積極與洪澤縣水產(chǎn)局、岔河鎮(zhèn)政府對(duì)接聯(lián)系。很快，在洪澤農(nóng)商行的推動(dòng)下，該行推出了養(yǎng)殖權(quán)證抵押貸款。該產(chǎn)品以水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖使用權(quán)及水域附著物作為抵押物，養(yǎng)殖戶只要在水產(chǎn)養(yǎng)殖管理部門取得“水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖使用權(quán)證”，提供與村級(jí)及以上政府簽訂的水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)合同，并出具所在地村級(jí)以上政府出具的同意抵押的書面證明及處置抵押物等承諾或協(xié)議即可申請(qǐng)貸款。

白馬湖特種水產(chǎn)良種場(chǎng)位于洪澤縣岔河鎮(zhèn)幸福村，是典型的家庭農(nóng)場(chǎng)模式，農(nóng)場(chǎng)主賴錦榮與妻子于2007年從事水產(chǎn)養(yǎng)殖，7年來(lái)，在農(nóng)場(chǎng)建設(shè)、規(guī)劃上累計(jì)投入700多萬(wàn)元，其中爭(zhēng)取財(cái)政補(bǔ)貼資金400余萬(wàn)元

雖然自有資金投入不少，各級(jí)財(cái)政也給了大量補(bǔ)貼，但賴錦榮還是面臨生產(chǎn)資金短缺的困境。轉(zhuǎn)機(jī)從去年春天開始，洪澤農(nóng)商銀行調(diào)研組對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行摸底調(diào)查，發(fā)現(xiàn)賴錦榮夫婦經(jīng)營(yíng)能力好，還款意愿較強(qiáng), 無(wú)不良習(xí)慣，品行端正，近幾年農(nóng)場(chǎng)每年純利潤(rùn)都在100萬(wàn)元以上。根據(jù)《貸款五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則》和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果，該戶信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況及擔(dān)保措施方面情況良好。但他們只有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，沒(méi)有土地使用權(quán)，按現(xiàn)有銀行信貸規(guī)則，無(wú)法發(fā)放更多貸款。必須創(chuàng)新思維，才能滿足賴錦榮家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸需求，繼而幫助他們突破發(fā)展瓶頸。經(jīng)過(guò)反復(fù)討論和多方協(xié)調(diào)，洪澤農(nóng)商銀行在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)與滿足信貸需求之間找到了突破口

雖然賴錦榮只有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，但經(jīng)營(yíng)權(quán)合同到2022年才到期，而且經(jīng)營(yíng)合同早在2007年簽訂，土地流轉(zhuǎn)成本低，溢價(jià)空間大，如有當(dāng)?shù)卣c行業(yè)部門參與，信貸風(fēng)險(xiǎn)完全可控。有了路線圖，在相關(guān)部門全力支持下，很快，洪澤農(nóng)商銀行與賴錦榮、縣水產(chǎn)局、岔河鎮(zhèn)人民政府就白馬湖特種水產(chǎn)良種場(chǎng)養(yǎng)殖使用權(quán)抵押事宜達(dá)成四方協(xié)議。四方協(xié)議簽訂后，賴錦榮的260萬(wàn)元貸款順利到位，長(zhǎng)期生產(chǎn)資金短缺情況基本得到解決。賴錦榮深有感觸地說(shuō)：“在與農(nóng)商行接觸過(guò)程中，從行領(lǐng)導(dǎo)到客戶經(jīng)理，真誠(chéng)貼心的服務(wù)態(tài)度讓人感動(dòng)不已?！?span lang="EN-US">

“陽(yáng)光信貸”走進(jìn)千家萬(wàn)戶

朱壩鎮(zhèn)是洪澤縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)。近年來(lái)，隨著國(guó)家政策向農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展傾斜，由農(nóng)民創(chuàng)建的合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)如雨后春筍般涌現(xiàn)，而朱壩錦鴻生態(tài)園則是該縣農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)中的佼佼者。

錦鴻生態(tài)園由當(dāng)?shù)亍懊餍恰鞭r(nóng)民管井洪發(fā)起，占地約2800平米，餐飲包間12個(gè)，休閑垂釣魚塘40畝，生態(tài)園主要從事餐飲及垂釣。該行在組織客戶經(jīng)理走訪過(guò)程中了解到，無(wú)論從項(xiàng)目前景上還是資產(chǎn)規(guī)模上，錦鴻生態(tài)園都符合“陽(yáng)光信貸”準(zhǔn)入條件。同時(shí)，其經(jīng)營(yíng)法人與該行有多年的信貸合作歷史，信譽(yù)較好，于是，錦鴻生態(tài)園成為了洪澤農(nóng)商銀行的重點(diǎn)支持對(duì)象。

據(jù)了解，年初，管井洪準(zhǔn)備在花木種植領(lǐng)域大干一場(chǎng)，900畝的承包土地和花木苗已經(jīng)全部到位了，但還差肥料款和農(nóng)藥款。針對(duì)目前錦鴻生態(tài)園經(jīng)營(yíng)情況，該行為其種植項(xiàng)目“量身定制”的中長(zhǎng)期貸款150萬(wàn)元，一下子舒緩了資金壓力。

 “作為一個(gè)農(nóng)民企業(yè)家，同樣作為一名銀行優(yōu)質(zhì)的客戶，我們一直與管井洪保持良好的互信合作關(guān)系”，朱壩支行行長(zhǎng)陳昌興告訴記者

近年來(lái)，洪澤農(nóng)商行在完成“六新三系列”36個(gè)產(chǎn)品庫(kù)的基礎(chǔ)上，又開辦了“金領(lǐng)紅”企事業(yè)單位員工貸款，開展了“信用貸款送保障活動(dòng)”，提高農(nóng)戶小額信用貸款額度，大力推廣“公司+農(nóng)戶”模式，“易貸通”、“養(yǎng)殖寶”等信貸產(chǎn)品以及水產(chǎn)養(yǎng)殖、規(guī)模種植產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)銷，有效地滿足了全縣小微客戶資金融通的需求。截至目前，該行有效信貸客戶數(shù)達(dá)10957戶，投放涉農(nóng)貸款16.94億元，小微企業(yè)貸款16.69億元，惠及1.3萬(wàn)戶農(nóng)戶和企業(yè)，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展插上了騰飛的翅膀。    （張  虎  王金宏）