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邳州農(nóng)商銀行通過強(qiáng)化管理舉措，著力構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后全流程信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識別、動態(tài)管控和高效化解，有效提升了風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不良貸款率穩(wěn)步下降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高。

一、加強(qiáng)迎前管控，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控“前哨站”。邳州農(nóng)商銀行借助江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行模型平臺，整合數(shù)據(jù)資源，建立“篩選-分級-觸達(dá)-聯(lián)動”全流程提前管控逾欠息模式，實(shí)現(xiàn)早識別、早干預(yù)。一是數(shù)據(jù)驅(qū)動，精準(zhǔn)識別風(fēng)險(xiǎn)。制定多維規(guī)則（如還款記錄、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等），動態(tài)篩選還款能力弱和還款意愿低的客戶清單。采取分級次管理，結(jié)合客戶逾期風(fēng)險(xiǎn)等級、經(jīng)濟(jì)狀況，將清單劃分為高中低風(fēng)險(xiǎn)，匹配差異化管理策略。二是關(guān)口前移，分批次考核觸達(dá)。每月初風(fēng)險(xiǎn)管理部向支行派發(fā)扣息觸達(dá)客戶清單，按扣息關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)分10日、15日、20日三個(gè)批次考核預(yù)存率?？蛻艚?jīng)理針對重點(diǎn)客戶提前介入，通過電話提醒、上門走訪等方式，強(qiáng)化還款提示與困難紓解，避免“臨時(shí)突擊”。三是閉環(huán)聯(lián)動，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。將觸達(dá)清單同步至貸款審批部門，作為客戶增額、退出及減額的重要依據(jù)，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)裂變。根據(jù)觸達(dá)效果與客戶反饋，持續(xù)迭代篩選模型和考核機(jī)制，提升策略適應(yīng)性。

二、強(qiáng)化預(yù)警應(yīng)用，擰緊風(fēng)險(xiǎn)化解“安全閥”。邳州農(nóng)商銀行通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)用管理，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)防控與處置效率的有效提升。建立“監(jiān)測-預(yù)警-處置-問責(zé)”鏈條，逾欠息、核銷貸款資金進(jìn)賬監(jiān)測處置不及時(shí)，應(yīng)入未入導(dǎo)致資金流失的，對責(zé)任人予以經(jīng)濟(jì)處罰，對工作中存在不盡職處罰至支行長，倒逼履職盡責(zé)。對高風(fēng)險(xiǎn)信號預(yù)警進(jìn)行深入排查，分析原因，抓好相關(guān)防控措施，對預(yù)警客戶實(shí)行跟蹤，配套差異化方案（如追加抵押/擔(dān)保、壓縮授信），實(shí)現(xiàn)全流程管理，防止信貸資產(chǎn)進(jìn)一步劣變。

三、狠抓不良清收，打好風(fēng)險(xiǎn)處置“攻堅(jiān)戰(zhàn)” 。該行通過法律手段、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、數(shù)字應(yīng)用的協(xié)同攻堅(jiān)，實(shí)現(xiàn)簡單案件批量化解，復(fù)雜案件精準(zhǔn)突破。一是組建專業(yè)訴訟團(tuán)隊(duì)。在全轄遴選3名基層信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的老行長，聯(lián)合專業(yè)律師組建“訴訟專隊(duì)”，通過“帶教+實(shí)戰(zhàn)”模式快速掌握立案、庭審、執(zhí)行全流程技能，破解法律人才短板。城區(qū)不良貸款統(tǒng)一劃歸營業(yè)部，實(shí)現(xiàn)集中處理；鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行推行“機(jī)動幫扶清收”， 包掛清非隊(duì)機(jī)動幫扶，重點(diǎn)攻堅(jiān)表外不良及疑難案件。二是拓寬清非處置渠道。加強(qiáng)與邳州市人民法院溝通，建立金融糾紛調(diào)處中心，實(shí)行人民調(diào)解、司法審理與強(qiáng)制執(zhí)行多措并舉。針對債權(quán)債務(wù)清晰的案件，引入電子支付令，實(shí)現(xiàn)“低成本、快響應(yīng)”清收新路徑。（宋春紅）