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今年，昆山農(nóng)商銀行建立大額貸款SITE管理體系，從“推系統(tǒng)、建機(jī)制、管團(tuán)隊、強(qiáng)考核”四維度入手，深入推進(jìn)大額貸款管控。上半年，該行無新增大額貸款不良，切實(shí)把好了大額貸款“資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險關(guān)”。

推進(jìn)大額貸款智能系統(tǒng)管控（System)。一是借助智能風(fēng)控平臺對大額貸款客戶風(fēng)險情況實(shí)現(xiàn)實(shí)時動態(tài)監(jiān)控。通過系統(tǒng)提示大額貸款客戶風(fēng)險預(yù)警信息，包括系統(tǒng)預(yù)警、人工預(yù)警、監(jiān)控、提示信息等，貸后管理人員第一時間對這些風(fēng)險預(yù)警信息開展針對性核實(shí)和分析。二是搭建大額貸款業(yè)務(wù)主責(zé)任人管理的報表平臺。通過平臺跟蹤全行全量貸款業(yè)務(wù)，實(shí)時獲取滿足大額主責(zé)任人管理的所有單戶和集團(tuán)貸款明細(xì)（純新增貸款和存量新增貸款），包括貸款基本信息、主責(zé)任人等，增加一鍵導(dǎo)出功能，快速查看是否存在不良信息。此外，該行正積極探索完善大額貸款風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系、開發(fā)大額貸款風(fēng)險監(jiān)測報表和大額主責(zé)任人貸款的不良責(zé)任認(rèn)定線上化管理，實(shí)現(xiàn)對大額貸款客戶的線上實(shí)時監(jiān)測、快速統(tǒng)計和責(zé)任認(rèn)定的高效管理。

建立大額貸款風(fēng)控管理機(jī)制（Institution)。該行重塑貸后管理模式，建立貸后中心貸后管理人員分片跟蹤管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸后管理人員與片區(qū)支行“一對一”管理。一是建立大額貸款客戶的分層標(biāo)簽體系。根據(jù)行業(yè)、經(jīng)營、保全、風(fēng)險情況等維度將大額貸款客戶分為五類，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)測頻率差異化和現(xiàn)場檢查頻率差異化管理，客戶風(fēng)險管控更有力、更細(xì)致。二是建立支行、授信管理部、貸后中心三位一體的聯(lián)動機(jī)制。一方面，貸后管理人員對大額貸款風(fēng)險客戶向支行出具貸后管理意見書，通過非現(xiàn)場監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、風(fēng)險預(yù)警審核、貸后檢查任務(wù)審核、管理意見書落實(shí)跟蹤等，掌握支行客戶處置情況，與客戶經(jīng)理形成持續(xù)良好互動。另一方面，建立貸后中心和授信評審聯(lián)動機(jī)制。貸審會成員集體審議的分類認(rèn)定或調(diào)整決定，由信貸管理部據(jù)其實(shí)時調(diào)整監(jiān)測頻次或最新分類結(jié)果，根據(jù)授信管理部大額授信評審報告提示的風(fēng)險點(diǎn)，由信貸管理部開展轄區(qū)客戶監(jiān)測；而信貸管理部下發(fā)的貸后管理意見書及支行上報的現(xiàn)場檢查專項報告又可作為授信審批審查的依據(jù)。

提升團(tuán)隊大額貸款檢查能力(Team)。一是強(qiáng)化檢查規(guī)程指導(dǎo)，提升檢查質(zhì)效。該行法律合規(guī)部牽頭將“大額貸款常態(tài)化監(jiān)測”列入2021年重點(diǎn)檢查實(shí)施項目，先后發(fā)布《昆山農(nóng)商銀行內(nèi)外部檢查問題整改工作細(xì)則》《信貸業(yè)務(wù)檢查標(biāo)準(zhǔn)化手冊》，結(jié)合《昆山農(nóng)商銀行授信業(yè)務(wù)主責(zé)任人管理辦法》等制度，大額貸款報表統(tǒng)計、團(tuán)隊的大額貸款檢查與監(jiān)測，正有序高效開展。二是壯大總行人才隊伍。一方面，該行法律合規(guī)部建立《檢查專家人才庫》，信貸管理部引進(jìn)若干高級財務(wù)人員。財務(wù)直查團(tuán)隊會商潛在風(fēng)險客戶財務(wù)情況，提升貸后管理團(tuán)隊的財務(wù)鑒別及檢查能力。另一方面，啟動信貸行業(yè)專家?guī)祉椖?，法律合?guī)部、授信管理部、信貸管理部形成團(tuán)隊。通過各類外部培訓(xùn)，增強(qiáng)了總行人員的行業(yè)認(rèn)知、風(fēng)險判斷、貸后檢查實(shí)操水平。三是挖掘客戶經(jīng)理潛力。制定包括《貸后檢查之財務(wù)篇》《貸后檢查之流水篇》等在內(nèi)的大額貸款檢查操作細(xì)則，開展不同類別客戶風(fēng)險識別培訓(xùn)、現(xiàn)場檢查能力授課等，全面提升大額貸款客戶的日常跟蹤和應(yīng)變處置能力。

完善大額貸款“三量一體”考核體制(Examine)。今年，該行加大了大額貸款管控考核力度。一是大額貸款客戶檢查（監(jiān)測）數(shù)量考核，完成規(guī)定監(jiān)測頻率，保證覆蓋面。二是大額貸款客戶風(fēng)險識別和跟蹤管控質(zhì)量考核，及時識別披露有效風(fēng)險信號、提出有效管理意見、跟蹤支行開展處置，保證高質(zhì)量。三是大額貸款管控分量考核，提出建設(shè)性意見、調(diào)優(yōu)風(fēng)控規(guī)則模型、有效管理措施成為考慮的提升目標(biāo)。四是檢查人員全面考核，制定《2021年檢查人員工作質(zhì)量考核辦法》，加強(qiáng)大額貸款從檢查準(zhǔn)備到檢查處理、檔案歸集的全流程考核。

（邱金爽 嚴(yán)莉）