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國務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國人大三次會(huì)議上作《政府工作報(bào)告》時(shí)指出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。普惠金融由此帶來新一輪的發(fā)展機(jī)遇。然而，怎樣發(fā)展普惠金融？如何兼顧社會(huì)效益和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益，使普惠金融具有可持續(xù)性？實(shí)際上有些先行者已經(jīng)交出了答卷。江蘇江陰農(nóng)商銀行近年來，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，充分發(fā)揮一級(jí)法人的優(yōu)勢，積極填補(bǔ)金融服務(wù)空白、扶持弱勢群體發(fā)展，為城鄉(xiāng)居民提供了全方位、多層次的金融服務(wù)，成為地方普惠金融服務(wù)的主力軍。獲得了中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)全國合作金融機(jī)構(gòu)“最佳支持中小企業(yè)貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”；獲得第四屆中國新型金融機(jī)構(gòu)論壇“全國十佳支持“三農(nóng)”銀行”；多次被地方政府評(píng)為“農(nóng)村金融創(chuàng)新工作先進(jìn)單位”、“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)集體”；連續(xù)3年在江陰市“萬人評(píng)議機(jī)關(guān)”活動(dòng)中被評(píng)為“先進(jìn)單位”，其中2014年名列金融系統(tǒng)第一。日前，《金融時(shí)報(bào)》社組織經(jīng)濟(jì)金融部門、高等院校部分專家學(xué)者對(duì)江陰農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融情況進(jìn)行了專題調(diào)研。參加調(diào)研的專家學(xué)者認(rèn)為，江陰農(nóng)商銀行對(duì)普惠金融的理解準(zhǔn)確全面，實(shí)踐普惠金融的基礎(chǔ)條件扎實(shí)良好，普惠金融的踐行舉措創(chuàng)新有效。

信貸傾斜，實(shí)現(xiàn)信貸資源普惠

江陰農(nóng)商銀行堅(jiān)持以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和扶持小微企業(yè)發(fā)展的資金需求為工作重點(diǎn)，保持信貸政策傾斜，實(shí)現(xiàn)信貸資源普惠。

向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜。截至2014年底，在沒有任何稅收優(yōu)惠政策的情況下，江陰農(nóng)商銀行按照中央精神，配套江陰萬頃良田建設(shè)項(xiàng)目工程，全力支持農(nóng)業(yè)十大重點(diǎn)示范工程、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、“三置換”建設(shè)和“支持家庭農(nóng)場示范工程”，投放純農(nóng)業(yè)貸款余額32億元，占全市純農(nóng)貸款總量的90%左右。同時(shí)逐年增長涉農(nóng)貸款投放，2014年末貸款余額達(dá)到371億元。

向小微企業(yè)傾斜。始終堅(jiān)定中小微企業(yè)的市場定位，充分發(fā)揮獨(dú)立法人決策鏈短的體制機(jī)制優(yōu)勢，積極創(chuàng)新企業(yè)融資渠道，主動(dòng)創(chuàng)新小企業(yè)還款方式，大力支持中小微企業(yè)服務(wù)。截至2014年底，中小微企業(yè)貸款余額超過450億元，占全行貸款余額的 92%，連續(xù)多年保持一定的增速和增幅。投放中小微企業(yè)客戶占江陰全市的65%以上，成為助力地方中小微企業(yè)發(fā)展的主力軍。

向新興產(chǎn)業(yè)傾斜。牢牢把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展思路，專門成立科技企業(yè)服務(wù)中心，大力支持包括新能源、新材料、生物醫(yī)藥、信息技術(shù)、文化動(dòng)漫、高端裝備制造等在內(nèi)的高成長、高技術(shù)、高附加值的科技型中小企業(yè)和符合國家產(chǎn)業(yè)政策特別是政府新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的科技企業(yè)，有力推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)傾斜。積極探索市民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)扶持路徑，搭建廣泛普惠的融資業(yè)務(wù)平臺(tái)，聯(lián)合黨、政、團(tuán)各方力量，獨(dú)家開辦青年大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員貸款、農(nóng)村青年示范戶等業(yè)務(wù)，幫助城鄉(xiāng)百姓創(chuàng)業(yè)致富，累計(jì)扶持近1000名市民自主創(chuàng)業(yè)，累計(jì)投放貸款超8億元。

向綠色信貸傾斜。倡導(dǎo)可持續(xù)發(fā)展理念，持續(xù)推進(jìn)綠色信貸發(fā)展，大力實(shí)施綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行“環(huán)保一票否決制”，截至2014年底，對(duì)環(huán)保及節(jié)能減排項(xiàng)目的貸款余額達(dá)到75.04億元。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品普惠

江陰農(nóng)商銀行堅(jiān)持以客戶為中心，按照“讓利于民，實(shí)惠百姓”的思路，開展產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)普惠。

創(chuàng)新打造小微貸經(jīng)營平臺(tái)。用事業(yè)部制模式設(shè)立了“江銀快貸中心”經(jīng)營運(yùn)作平臺(tái)，全面開辦標(biāo)準(zhǔn)微貸產(chǎn)品，專門服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和市民百姓等，推動(dòng)全行小微貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)?；⑵放苹l(fā)展。一是改進(jìn)服務(wù)方式，提高辦事效率，對(duì)有融資需求的客戶實(shí)行一次性實(shí)地調(diào)查，實(shí)行限時(shí)審結(jié)制，原則上一日內(nèi)審批結(jié)束。二是切實(shí)為客戶著想，降低融資成本。試行內(nèi)部估價(jià)制度，免收客戶房地產(chǎn)抵押估價(jià)費(fèi)；改善計(jì)息方式，降低客戶融資成本，推出“金貸通”、“銀貸通”、“抵貸通”產(chǎn)品。三是降低準(zhǔn)入門檻，惠及小微客戶。小微貸款金額不設(shè)下限，5000元即可起貸，貸款時(shí)間可長可短，一日起貸，最長可達(dá)5年。

創(chuàng)新貸款模式開辟融資渠道。一是積極探索“合作社＋農(nóng)戶”的貸款模式，與江陰市供銷合作總社聯(lián)合實(shí)施“江陰扶持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展貸款項(xiàng)目”，2014年與15家專業(yè)合作社分別達(dá)成支持農(nóng)民專業(yè)合作社項(xiàng)目，發(fā)放貸款余額3720萬元。二是推出“農(nóng)業(yè)助力貸”信貸產(chǎn)品，專門用于支持家庭農(nóng)場客戶，為5家家庭農(nóng)場發(fā)放了貸款。三是建立“江陰農(nóng)商銀行小微企業(yè)信友聯(lián)盟”，會(huì)員可專享“信友貸”產(chǎn)品，以優(yōu)惠條件獲得一定額度、利率優(yōu)惠的免擔(dān)保貸款，首批10家小微企業(yè)成為聯(lián)盟會(huì)員。四是聯(lián)合團(tuán)市委、市青聯(lián)，舉辦了“農(nóng)商銀行杯”青年創(chuàng)業(yè)大賽，推出“青年創(chuàng)業(yè)融資寶”金融產(chǎn)品，對(duì)青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)行利率優(yōu)惠，為江陰青年創(chuàng)業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金扶持，首批向大賽優(yōu)勝項(xiàng)目提供“青年創(chuàng)業(yè)融資寶”共計(jì)430萬元的貸款扶持。

創(chuàng)新還款方式降低融資成本。針對(duì)小微企業(yè)貸款短、急的特點(diǎn)以及到期續(xù)貸還款壓力大的問題，不斷創(chuàng)新還款方式，緩解小微企業(yè)短期小額貸款流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)困局。一是創(chuàng)新“銀貸通”和“抵貸通”業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)是“一次授信，循環(huán)使用”，實(shí)現(xiàn)資金短缺時(shí)隨時(shí)使用，資金充裕時(shí)隨時(shí)還款，節(jié)省了小企業(yè)的資金使用成本。2014年辦理“銀貸通”1827張，授信余額16.18億元；辦理“抵貸通”593張，授信余額7億元。二是推出“抵易貸”、“保易貸”、“金貸通”、“家庭快貸通”、“惠農(nóng)通”等特色產(chǎn)品，這些產(chǎn)品還款方式更加多樣化，可根據(jù)借款人經(jīng)營特點(diǎn)，采用分期還款、一次性還款、與借款人現(xiàn)金流相對(duì)應(yīng)的不規(guī)則還款等方式。三是開展“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，對(duì)符合銀行相關(guān)條件的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，提前按新發(fā)放貸款的要求開展續(xù)貸調(diào)查和評(píng)審，發(fā)放新貸款，結(jié)清已有貸款，緩解其流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)壓力。

創(chuàng)新?lián)ＤＪ骄徑馊谫Y難題。針對(duì)小微企業(yè)融資擔(dān)保難題，積極探索適用于小微融資的各類擔(dān)保模式。一是擴(kuò)大抵質(zhì)押范圍。充分估量小微企業(yè)擁有的資源，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物范圍，積極推出存單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、保單質(zhì)押等新型擔(dān)保方式。二是探索新型保證擔(dān)保。推出以家庭成員為共同借款人的信用類貸款“家庭快貸”，以個(gè)人信用為擔(dān)保的“保易貸”，有效解決小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足的問題。三是加強(qiáng)銀政合作。引入政府擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，相繼推出了“外貿(mào)融資寶”和“科技助力寶”專項(xiàng)融資產(chǎn)品，專項(xiàng)用于外貿(mào)型和科技型中小微企業(yè)融資支持。截至2014年年底，該兩項(xiàng)專項(xiàng)融資產(chǎn)品已累計(jì)支持企業(yè)超百戶，授信總額累計(jì)達(dá)到3.6億元。

拓寬聚資渠道加大扶持力度。一方面，緊跟上級(jí)政策引導(dǎo)，積極申請(qǐng)?jiān)儋J款和再貼現(xiàn)額度，專項(xiàng)用于江陰地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展和小微企業(yè)發(fā)展，投放客戶計(jì)14個(gè)個(gè)人、19家農(nóng)村企業(yè)和40家小微企業(yè)。另一方面，通過加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)、嚴(yán)格名錄管理，開展“央行票據(jù)通”業(yè)務(wù)，2014年累計(jì)為71家小微企業(yè)辦理再貼現(xiàn)6.32億元。同時(shí)，積極開展信貸資產(chǎn)證券化工作，首期發(fā)行10.095億元，盤活信貸資產(chǎn)存量，進(jìn)一步擴(kuò)大資金規(guī)模，緩解支農(nóng)支小領(lǐng)域的融資需求。

加大投入，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)渠道普惠

作為江陰本地網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、覆蓋范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，江陰農(nóng)商銀行堅(jiān)持以便民、利民、惠民為目標(biāo)，努力踐行“離您最近，和你最親”的服務(wù)理念，加大資源投入力度，在提升農(nóng)村基層金融服務(wù)質(zhì)量方面不遺余力，近年來一直在加速構(gòu)建“線上線下一體化”的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，努力提升普惠金融服務(wù)的普及性和便捷性。

一是實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)城鄉(xiāng)全覆蓋。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及機(jī)具配備，持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)布局，完善金融服務(wù)，全力打通金融服務(wù)“最后一公里”，滿足農(nóng)村百姓需求。至2014年末，全行在江陰城鄉(xiāng)布局網(wǎng)點(diǎn)72家，自助設(shè)備363臺(tái)，其中ATM取款機(jī)249臺(tái)，CRS一體機(jī)114臺(tái)；安裝助農(nóng)設(shè)備141個(gè)商戶，其中40處為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，另外設(shè)立了5處“自助式”金融宣傳和信息采集服務(wù)站。并與銀聯(lián)合作打造“全民付”便民繳費(fèi)平臺(tái)，提供便民支付業(yè)務(wù)。

二是積極發(fā)展虛擬窗口。加大科技投入，研發(fā)虛擬窗口，促使傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)的有效延伸。積極研發(fā)一體化支付平臺(tái)，建立了以暨陽卡為基礎(chǔ)的包括自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行等在內(nèi)的電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并不斷升級(jí)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等功能，目前，持卡客戶數(shù)已經(jīng)突破150萬戶。

三是鼎力支持市民卡工程。與江陰市政府合作 “市民卡”工程，發(fā)放市民卡130萬張，并不斷優(yōu)化用卡環(huán)境和拓展卡功能，江陰市民人手一卡，可用于公交車搭乘、商場刷卡消費(fèi)、養(yǎng)老金發(fā)放、醫(yī)保刷卡，代扣水電費(fèi)、代繳罰款等，使江陰市民感到前所未有的便利。在全市銀行卡市民公開投票評(píng)比中，市民卡被評(píng)為“最受市民青睞的銀行卡”。

改善服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)普惠

一方面，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范服務(wù)和現(xiàn)場管理標(biāo)準(zhǔn)。推行“親和服務(wù)”的實(shí)施要求，調(diào)整服務(wù)考核相關(guān)指標(biāo)，強(qiáng)化服務(wù)導(dǎo)向，組織開展“爭創(chuàng)星級(jí)支行”服務(wù)創(chuàng)建活動(dòng)，全行有3家單位被評(píng)為省級(jí)以上“文明規(guī)范服務(wù)示范點(diǎn)”，其中總行營業(yè)部被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為“中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”以及“中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)五星級(jí)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”。

另一方面，重視特殊群體客戶金融服務(wù)。積極組建青年志愿者隊(duì)伍，主動(dòng)與社區(qū)、敬老院、福利院、特殊教育學(xué)校等單位聯(lián)系，與孤寡老人、特殊群體建立聯(lián)系卡，經(jīng)常性地上門開展金融服務(wù)；在全行掀起學(xué)習(xí)手語的熱潮，建設(shè)無障礙通道、大門安裝呼叫鈴、專人門口迎接等等服務(wù)殘障人士，做到硬件設(shè)施和人性化服務(wù)同步改善。

同時(shí)，不斷延伸服務(wù)觸角，下沉服務(wù)重心，以開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融知識(shí)普及和“三大工程”活動(dòng)為載體，持續(xù)開展“走千家、訪萬戶”活動(dòng)，進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)企業(yè)，采取擺攤設(shè)點(diǎn)、主動(dòng)上門、面對(duì)面等宣傳方式，向社會(huì)大眾宣傳金融政策、金融知識(shí)、金融產(chǎn)品以及防范電訊詐騙、遠(yuǎn)離非法集資等內(nèi)容，得到了客戶的積極響應(yīng)。

擔(dān)當(dāng)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)公益愛心普惠

江陰農(nóng)商銀行在做大做強(qiáng)的同時(shí)，始終不忘擔(dān)當(dāng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持把服務(wù)民眾、回饋社會(huì)作為己任，致力于關(guān)愛扶貧濟(jì)困等社會(huì)公益事業(yè)。

近年來，江陰農(nóng)商銀行積極響應(yīng)大力發(fā)展公益慈善的號(hào)召，熱心資助各類社會(huì)公益活動(dòng)30多次。從2013年開始，與江陰市總工會(huì)聯(lián)合成立困難職工臨時(shí)救助基金，幫助困難群體渡過難關(guān)。全行各基層支行分別開展結(jié)對(duì)幫扶活動(dòng)，關(guān)懷弱勢群體，扶貧濟(jì)困?？傂薪M建了青年志愿者服務(wù)隊(duì)，形成青年志愿者服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，開展扶助孤寡老人、助殘扶弱、幫困助學(xué)、環(huán)境保護(hù)、政策宣傳、基層幫扶等志愿服務(wù)活動(dòng)。每年組織全行開展“慈善一日捐”活動(dòng)，動(dòng)員全行干部員工慷慨解囊，獻(xiàn)出自己的一份力量。

近幾年，江陰農(nóng)商銀行已累計(jì)為社會(huì)公益事業(yè)捐資超1000萬元，被江陰市慈善總會(huì)授予“十佳愛心企業(yè)”、“江陰市慈善愛心企業(yè)”榮譽(yù)稱號(hào)，被江陰市市委、市政府評(píng)為“十佳結(jié)對(duì)幫扶薄弱工作先進(jìn)單位”。