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（此文刊登于《中國農(nóng)村金融》2014年15期）

泗陽縣古稱“桃源縣”，素有“平原林海，世外桃源”之美譽。近年來，隨著江蘇“蘇北振興”計劃的實施，泗陽縣這個“世外桃源”從長期的經(jīng)濟“洼地”跳出，多項發(fā)展指標(biāo)實現(xiàn)翻番，發(fā)展速度令人矚目。在其背后，作為支持地方經(jīng)濟發(fā)展主力軍的泗陽農(nóng)商行，可謂是功不可沒。

集中授信：讓小微企業(yè)破繭成蝶

為了優(yōu)化企業(yè)信貸服務(wù)流程，提高工作效率，在政府的幫助下，泗陽農(nóng)商行每年第四季度會對全轄中小企業(yè)開展集中評級授信。獲得授信的企業(yè)，一般情況下在2個工作日內(nèi)就能拿到貸款。以此為契機，該行還運用電子銀行業(yè)務(wù)和客戶終端服務(wù)平臺，實行“1+N”綜合營銷，延伸農(nóng)商行與廣大小微企業(yè)的合作，并將風(fēng)險關(guān)口有效前移，從而促進中小企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的進一步優(yōu)化。

在此基礎(chǔ)上，為了給企業(yè)提供更好的服務(wù)，該行還設(shè)立了專門從事小微企業(yè)金融服務(wù)的專營結(jié)構(gòu)，強化重點服務(wù)小微企業(yè)、社區(qū)、居民和“三農(nóng)”的市場定位，積極探索適合小微企業(yè)信貸支持效果。在傳統(tǒng)的信貸品種外，該行推出了動產(chǎn)抵質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等貸款品種，根據(jù)小微企業(yè)資金需求“短、平、快”特點，在符合相關(guān)政策規(guī)定前提下，提供循環(huán)貸款方式，可以一次授信、多次提款、隨時歸還，額度循環(huán)使用。同時，在充分考慮企業(yè)承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上進行貸款利率定價，對小微企業(yè)貸款利率盡量少上浮，以降低小微企業(yè)融資成本。

快餐式服務(wù)：使優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)如虎添翼

為了進一步優(yōu)化中小企業(yè)信貸服務(wù)流程，提高工作效率，泗陽農(nóng)商行為轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供“快餐式”信貸服務(wù)，即以泗陽縣重點支持的輕紡、木材加工、照明電器三大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以及機械制造、電子電器、造紙包裝、新能源四大新興產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)為重點，進行集中會辦，對每個企業(yè)次年的信用等級和授信額度進行集中評審，為下一年度提高辦貸效率、迅速擴張信貸規(guī)模奠定基礎(chǔ)。

在實際操作中，“快餐式信貸”模式的運用遵循以下規(guī)律：首先，對經(jīng)營狀況一般的企業(yè)，做好貸后檢查，確保不出風(fēng)險；其次，對經(jīng)營狀況較好的企業(yè)適當(dāng)增加授信，并做好跟蹤服務(wù)，以期進一步加強合作；第三，對經(jīng)營較好、發(fā)展前景較好的企業(yè)，將其確定為主動營銷對象，跟蹤關(guān)注。其中，對后兩類企業(yè)，在有效授信額度和期限內(nèi)申請貸款，不需對其進行貸款貸前調(diào)查，可直接進入審批程序，同時，被授信企業(yè)還可以享受貸款優(yōu)惠政策。目前，在這種信貸模式下，該行共造福了1000多家中小企業(yè)。(泗陽農(nóng)商行  鞏大兵)