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2013年中央一號文件提出鼓勵(lì)“家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，在此政策東風(fēng)吹拂下，廣大農(nóng)村家庭農(nóng)場蓬勃興起，在洪澤縣更是如雨后春筍般，截至今年4月8日，總數(shù)已達(dá)到125家。

洪澤縣地處江蘇省西北部，西依洪澤湖，東挽白馬湖，土地肥沃，風(fēng)調(diào)雨順，素有“淮上明珠”“魚米之鄉(xiāng)”之美稱。新政策如同明媚陽光照耀在這片肥沃土地上，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)到家庭農(nóng)場規(guī)模化經(jīng)營，洪澤縣的廣大農(nóng)戶迎來了增收致富的新機(jī)遇。

守望著肥沃的土地，沐浴著明媚陽光，洪澤縣廣大農(nóng)戶的致富夢，只差一場及時(shí)雨——及時(shí)有效的信貸服務(wù)。

作為縣域金融主力軍的洪澤農(nóng)村商業(yè)銀行，迅速回應(yīng)這一新的信貸需求，創(chuàng)新信貸模式，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，有效地解決了家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題，樹立了一個(gè)縣域金融機(jī)構(gòu)的成功樣本。

調(diào)整定位支農(nóng)支小

黨的十八大明確指出，要堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作和股份合作，培育新型經(jīng)營主體，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。為推動(dòng)家庭農(nóng)場健康快速發(fā)展，今年初洪澤縣出臺了《關(guān)于促進(jìn)家庭農(nóng)場健康發(fā)展的意見》，從市場準(zhǔn)入、財(cái)稅政策、服務(wù)方式、主體監(jiān)管等方面大力扶持。

針對縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢、新特征、新導(dǎo)向。2013年開始，洪澤農(nóng)商行對組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，積極與工商局、農(nóng)委、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站等涉農(nóng)部門聯(lián)系，對全縣農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等信息進(jìn)行采集，組織客戶經(jīng)理分片逐一進(jìn)行走訪，分析研究它們生產(chǎn)經(jīng)營情況、未來的發(fā)展行情，并有效分類，從分析研究及走訪過程中挖掘營銷機(jī)會(huì)，主動(dòng)上門服務(wù)。

近兩年，洪澤農(nóng)商行果斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)調(diào)主動(dòng)服務(wù)，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)從全省農(nóng)信系統(tǒng)倒數(shù)幾名，上升到中游水平，今年3月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)籌建農(nóng)村商業(yè)銀行。兩年間，洪澤農(nóng)商行大踏步地前進(jìn)，除經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變外，與堅(jiān)定“支農(nóng)、支小、專注于小”的市場定位密不可分。董事長朱彩濤告訴記者：“我們就是要做支農(nóng)、支小的專業(yè)銀行，其他領(lǐng)域?qū)⒅鸩酵顺?，全力把支農(nóng)、支小業(yè)務(wù)做精做實(shí)。”

隨著市場主體的不斷變化，洪澤農(nóng)商行積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營思路，深入一線進(jìn)行調(diào)研走訪，對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，建立種養(yǎng)大戶名錄，明確跟蹤服務(wù)責(zé)任人，并根據(jù)種養(yǎng)大戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)調(diào)整和優(yōu)化貸款額度、利率、擔(dān)保等要素，及時(shí)滿足其有效信貸資金需求。

去年，對洪澤縣三河鎮(zhèn)祥發(fā)農(nóng)機(jī)服務(wù)專業(yè)合作社的萬畝良田土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目發(fā)放了500萬元貸款；對晶玉大米加工廠、振豐米業(yè)兩家集糧食收購、存儲、加工為一條龍業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶企業(yè)法人代表，實(shí)行無需擔(dān)保的信用放款300萬元；對西順河鎮(zhèn)等村鎮(zhèn)的四個(gè)個(gè)體大戶飼料門市采用上游供貨商保證擔(dān)保方式授信950萬元，對三個(gè)家庭農(nóng)場采用利益關(guān)聯(lián)體擔(dān)保的方式，授信130萬元。

“量身定制”舒緩資金壓力

洪澤縣朱壩鎮(zhèn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)新型主體發(fā)展迅猛，錦鴻生態(tài)園是其中的佼佼者。

錦鴻生態(tài)園由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民管井洪發(fā)起，占地約2800平米，休閑垂釣魚塘40畝，生態(tài)園主要從事餐飲及垂釣。近年來，隨著經(jīng)營發(fā)展的需要以及國家政策的鼓勵(lì)，管井洪又打起了規(guī)模養(yǎng)殖和種植的主意，相繼成立了錦鴻水產(chǎn)品合作社、興盛花木種植家庭農(nóng)場、錦宏黃顙魚養(yǎng)殖合作社，初步形成規(guī)模效益。目前，有黃顙魚育苗魚塘約200畝，草莓大棚、甜瓜大棚、桃園200余畝，花卉種植900畝。

這些農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體在快速發(fā)展中，生產(chǎn)資金短缺成了不可逾越的門檻?！?span lang="EN-US">2013年8月的一天，農(nóng)商行客戶經(jīng)理按照慣例對錦鴻生態(tài)園進(jìn)行貸后走訪，看到管井洪一直愁眉苦臉，一問才得知：最近，他正在為錢的事情犯愁。原來，管井洪正準(zhǔn)備在花木種植領(lǐng)域大干一場，900畝的承包土地和花木苗已經(jīng)全部到位了，但還差肥料款和農(nóng)藥款。了解實(shí)際情況后，該行立即對其將要上馬的項(xiàng)目進(jìn)行了分析，經(jīng)過貸審會(huì)充分審議討論后，認(rèn)為花木行情較好，經(jīng)濟(jì)價(jià)值高，回報(bào)率高，決定增加貸款額度，繼續(xù)對其扶持。很快，管井洪就拿到了為其種植項(xiàng)目“量身定制”的中長期貸款150萬元，一下子緩解了資金壓力。

現(xiàn)在，有了農(nóng)商行做堅(jiān)強(qiáng)后盾，管井洪又有了更大的想法，計(jì)劃在朱壩鎮(zhèn)三圩村承包200畝土地進(jìn)行葡萄種植。他有一個(gè)并不遙遠(yuǎn)的夢想，就是想讓自己經(jīng)營的土地一年四季都開花結(jié)果。

“四方協(xié)議”開啟融資新模式

白馬湖特種水產(chǎn)良種場位于洪澤縣岔河鎮(zhèn)幸福村，占地面積500畝，養(yǎng)殖面積330畝，種植面積55畝，現(xiàn)主要從事黃顙魚等魚苗培育銷售、特種魚養(yǎng)殖銷售。福建省武平縣賴錦榮與當(dāng)?shù)仄拮訌?span lang="EN-US">2007年開始共同承包經(jīng)營，是典型的家庭農(nóng)場模式。賴錦榮從事水產(chǎn)養(yǎng)殖7年來，已累計(jì)投入700多萬元，其中爭取財(cái)政補(bǔ)貼資金400余萬元。

雖然自有資金投入不少，各級財(cái)政也給了大量補(bǔ)貼，但賴錦榮還是面臨生產(chǎn)資金短缺的困境。前些年開始從農(nóng)信社借款，第一年，通過縣水產(chǎn)局協(xié)調(diào)幾名公務(wù)員擔(dān)保，貸了20萬元，第二年又多了幾名公務(wù)員擔(dān)保，貸款額度提升到40萬元，第三年，前一年幫忙擔(dān)保的公務(wù)員中有人不愿意繼續(xù)擔(dān)保，結(jié)果信貸額度降低，只貸到了30萬元。第四年經(jīng)過努力貸款又恢復(fù)到了40萬元。

就這樣，由于受抵押物及擔(dān)保條件的制約，賴錦榮最高只拿到過40萬貸款，離他實(shí)際信貸需求還有很大差距。轉(zhuǎn)機(jī)從去年春天開始，洪澤農(nóng)商行行長黃國鋒帶人對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行摸底調(diào)查，發(fā)現(xiàn)賴錦榮夫婦經(jīng)營能力好，還款意愿較強(qiáng), 無不良習(xí)慣，品行端正，近幾年農(nóng)場每年純利潤都在100萬元以上。根據(jù)《貸款五級分類實(shí)施細(xì)則》和現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，該戶信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況及擔(dān)保措施方面情況良好。

但他們只有承包經(jīng)營權(quán)，沒有土地使用權(quán)，按現(xiàn)有銀行信貸規(guī)則，無法發(fā)放更多貸款。

必須創(chuàng)新思維，才能滿足賴錦榮家庭農(nóng)場的信貸需求，繼而幫助他們突破發(fā)展瓶頸。經(jīng)過反復(fù)討論和多方協(xié)調(diào)，洪澤農(nóng)商行在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)與滿足信貸需求之間找到了突破口。

雖然賴錦榮只有承包經(jīng)營權(quán)，但經(jīng)營權(quán)合同到2022年才到期，而且經(jīng)營合同早在2007年簽訂，土地流轉(zhuǎn)成本低，溢價(jià)空間大，如有當(dāng)?shù)卣c行業(yè)部門參與，信貸風(fēng)險(xiǎn)完全可控。

有了路線圖，在相關(guān)部門全力支持下，很快，洪澤農(nóng)商行與賴錦榮、縣水產(chǎn)局、岔河鎮(zhèn)人民政府就白馬湖特種水產(chǎn)良種場養(yǎng)殖使用權(quán)抵押事宜，達(dá)成四方協(xié)議。經(jīng)四方協(xié)商議定，賴錦榮以白馬湖特種水產(chǎn)良種場中養(yǎng)殖的水生動(dòng)物、陸地上種植物、水域?yàn)┩可系慕ㄖ锛捌渌O(shè)施與水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)同時(shí)抵押給洪澤農(nóng)商行；在抵押權(quán)存續(xù)期間，岔河鎮(zhèn)、縣水產(chǎn)局、賴錦榮三方不得改變水域?yàn)┩康膶傩院陀猛荆坏棉D(zhuǎn)移對水域?yàn)┩抠Y源資產(chǎn)的占有；如賴錦榮不能按期付息或到期還款時(shí)，岔河鎮(zhèn)、縣水產(chǎn)局兩方須同意農(nóng)商行有權(quán)處置白馬湖特種水產(chǎn)良種場中養(yǎng)殖的水生動(dòng)物、陸地上種植物、水域?yàn)┩可系慕ㄖ锛捌渌O(shè)施與水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)。四方協(xié)議簽訂后，賴錦榮的260萬元貸款順利到位，長期生產(chǎn)資金短缺情況基本得到解決。賴錦榮深有感觸地說：“在與農(nóng)商行接觸過程中，從行領(lǐng)導(dǎo)到客戶經(jīng)理，真誠貼心的服務(wù)讓他感動(dòng)不已?！?span lang="EN-US">

為了幫助更多的農(nóng)業(yè)新型主體解決融資難題，讓更多小微企業(yè)和農(nóng)戶得到高質(zhì)量的金融服務(wù)，洪澤農(nóng)商行不斷拓展服務(wù)的廣度和深度。黃國鋒介紹：“我們已組織力量進(jìn)行地毯式摸底調(diào)查，進(jìn)一步挖掘信貸需求，加大對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，帶動(dòng)更多農(nóng)戶增收致富。