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（此文刊載于2015年10月27日《金融時報》）

由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不同于其他抵押物，其有效性、穩(wěn)定性受政策、市場以及剩余經(jīng)營年限等因素影響較大。對此，沛縣農(nóng)商行從承包方式、客戶對象、經(jīng)營類型、貸款用途、貸款額度等5個維度把好準(zhǔn)入關(guān)，同時實行嚴(yán)格的貸后動態(tài)管理。 

10月的江蘇，藍(lán)天白云，秋高氣爽。在蘇北平原，半人高的水稻正拔穗生長，綠油油的田間蘊藏今秋豐收的希望。在這豐收的季節(jié)，記者來到江蘇沛縣采訪。 

“這幾年，我能夠從120畝地流轉(zhuǎn)到653畝地，收入年年增加，沛縣農(nóng)商行功不可沒，如果沒有他們，我根本不會有今天的規(guī)模。”沛縣種植大戶孫正田對記者如是說。像孫正田這樣獲得農(nóng)商行信貸扶持走向致富之路的農(nóng)戶在沛縣比比皆是。 

創(chuàng)新產(chǎn)品

沛縣位于江蘇省徐州市西北部，處于蘇、魯、豫、皖四省交界之地，水脈縱橫，為全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣，是全國百強(qiáng)縣之一。 

“沛縣作為農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村土地資源豐富，‘兩權(quán)’抵押貸款前景較為樂觀。為緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、擔(dān)保難的問題，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2014年9月，沛縣農(nóng)商行經(jīng)與沛縣農(nóng)工辦溝通，推出了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。目前，此項工作進(jìn)展順利，已對有土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求的農(nóng)戶授信69戶，授信金額為1018萬元。已發(fā)放貸款56筆，金額合計783萬元?！闭劶稗r(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款情況，沛縣農(nóng)商行行長李楊介紹道。 

據(jù)沛縣農(nóng)商行副行長黃濤介紹，自農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款開辦以來，該行主動和有關(guān)部門對接，到基層充分調(diào)研，及時制定了《沛縣農(nóng)商銀行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》，明確了借款人主體資格、貸款額度、期限、利率、貸款發(fā)放、貸后管理等業(yè)務(wù)操作流程。 

明確審批權(quán)限，建立高效、快捷的放貸流程。為縮短辦貸流程，提高工作效率，沛縣農(nóng)商行將10萬元的審批權(quán)限直接下放到支行，并安排專人統(tǒng)計、調(diào)度貸款進(jìn)展情況，大大提高了辦貸效率。首筆土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款客戶陳賀于2014年9月29日提出了20萬元的貸款申請，該客戶在安國鎮(zhèn)汪塘陳堯村承包土地，從事果樹種植、泥鰍養(yǎng)殖以及山羊飼養(yǎng)。安國支行工作人員受理申請后，當(dāng)日會同總行人員前往該客戶經(jīng)營地進(jìn)行了實地調(diào)查，綜合借款人經(jīng)營狀況、資金需求及還款能力，核實借款用途后，于30日早上將貸款資料遞交總行審批，30日下午走完所有貸款審批流程，并將該筆貸款送至客戶手中，從客戶申請至貸款發(fā)放用時僅兩天。 

以土地經(jīng)營權(quán)抵押方式為主，保證、抵質(zhì)押并存。沛縣農(nóng)商行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的額度主要依據(jù)農(nóng)地預(yù)期收入、地面附著物價值、前期投入成本等確定，貸款額度原則上不超過土地經(jīng)營權(quán)抵押價值的75%。而農(nóng)地作物，特別是小麥等傳統(tǒng)作物因其附加值低的特性，價值普遍不高，而前期地租、機(jī)械設(shè)備等投入成本比較高，僅依據(jù)土地經(jīng)營權(quán)價值并不能滿足其資金需求。 

龍固鎮(zhèn)毛豆、洋蔥的種植大戶焦老板有多年種植經(jīng)驗，種植的作物主要銷往當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品冷凍企業(yè)，是該行前期對接中有意扶持的客戶。該客戶今年5月份因繳付下半年地租10萬元，同時還要購買種子、化肥、機(jī)械，造成20萬元資金缺口，而依據(jù)其土地使用價值僅可以辦理12萬元貸款。農(nóng)商行核實其借款用途、資產(chǎn)負(fù)債狀況后，采取追加一名擔(dān)保人的方式，及時對其提供了20萬元資金支持，解決了客戶的燃眉之急。 

主動營銷

據(jù)李楊介紹，沛縣農(nóng)商行開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作主要依托于現(xiàn)有的“陽光信貸工程”，主動與土地經(jīng)營權(quán)頒證部門對接，及時將已獲得土地經(jīng)營權(quán)證的266戶清單發(fā)送至各支行，各支行依據(jù)本轄區(qū)內(nèi)農(nóng)場情況主動開展調(diào)查，重點對農(nóng)場經(jīng)營者生產(chǎn)情況、是否有融資需求、需求規(guī)模等建立臺賬，一旦出現(xiàn)信貸資金需求，合理安排信貸專項資金計劃支持。 

在此基本模式下，該行主要向直接從事種植生產(chǎn)經(jīng)營的專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸支持，主要采取土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保的方式。今年6月份，沛縣農(nóng)商行從縣委農(nóng)村工作辦公室得到最新的土地經(jīng)營權(quán)證辦證名單，獼猴桃種植戶張坤引起了他們的注意。該行經(jīng)對接發(fā)現(xiàn)該客戶承包土地158畝，自己投入資金100萬元，但苦于擔(dān)保人或物的匱乏，一直未向金融機(jī)構(gòu)提出過貸款申請。調(diào)查人員隨即向其詳細(xì)介紹了貸款品種、辦理程序，至7月14日，沛縣農(nóng)商行成功向其　營銷土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款50萬元，這也是目前該行發(fā)放的單筆金額最大的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。 

“只有有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的點對點的‘輸血’，才能實現(xiàn)農(nóng)民增收致富,提速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。”李楊坦言。 

防控風(fēng)險

由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不同于其他抵押物，其有效性、穩(wěn)定性受政策、市場以及剩余經(jīng)營年限等因素影響較大。對此，沛縣農(nóng)商行從承包方式、客戶對象、經(jīng)營類型、貸款用途、貸款額度等5個維度把好準(zhǔn)入關(guān)，同時實行嚴(yán)格的貸后動態(tài)管理。另外，建立貸款檢查模板，主要包括農(nóng)戶財務(wù)狀況簡表和抵押物價值估價表，通過資金使用承諾書、貸款調(diào)查承諾書、財產(chǎn)共有人抵押及處置承諾書、發(fā)包方同意抵押及處置承諾書等實現(xiàn)多維度風(fēng)險管控。 

在此基礎(chǔ)上，沛縣還設(shè)立風(fēng)險補償基金，引入財政資金保障機(jī)制。為降低土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險，沛縣農(nóng)商行與縣委農(nóng)村工作辦公室、沛縣農(nóng)業(yè)委員會合作，簽訂了“興農(nóng)貸”風(fēng)險補償基金合作協(xié)議。在該協(xié)議框架下，縣財政首期出資500萬元，成立風(fēng)險補償基金；縣委農(nóng)村工作辦公室財輔站接受三方委托作為基金管理人，對賬戶實行日常管理；沛縣農(nóng)商行依據(jù)協(xié)議規(guī)定及信貸管理政策向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸支持，最高授信額度可至風(fēng)險補償基金的20倍，發(fā)生風(fēng)險時扣劃基金收益及本金償還貸款。    （張 虎  呂尊帆）