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　“以農(nóng)戶為中心，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民關(guān)鍵問題為切入點，大力發(fā)展普惠金融，守好‘三農(nóng)’基本盤，讓農(nóng)業(yè)更強、農(nóng)村更美、農(nóng)民更富，是新沂農(nóng)商銀行的使命與職責(zé)?！毙乱兽r(nóng)商銀行黨委書記、董事長宋良然告訴《金融時報》記者，江蘇新沂是全國知名糧食生產(chǎn)大縣、全國最大的縣級鮮切花生產(chǎn)基地、生豬調(diào)出大縣和設(shè)施蔬菜優(yōu)勢生產(chǎn)區(qū)，近年來，新沂農(nóng)商銀行始終把服務(wù)“三農(nóng)”小微、服務(wù)實體經(jīng)濟作為農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展的總抓手、有效防控風(fēng)險的定盤星，沉下身、練內(nèi)功、調(diào)結(jié)構(gòu)，堅持不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富金融服務(wù)模式，持續(xù)傾斜優(yōu)質(zhì)信貸資源，積極投身服務(wù)“三農(nóng)”，持續(xù)譜寫鄉(xiāng)村振興新篇章。

　　“融資”和“融智”同向發(fā)力  讓農(nóng)業(yè)更強

　　位于馬陵山鎮(zhèn)東北部的小周村，長期以來以種植小麥、玉米和養(yǎng)殖生豬為主要產(chǎn)業(yè)，收益較低，風(fēng)險較大。

　　馬陵山鎮(zhèn)政府帶領(lǐng)小周村村委將向土地要效益、帶領(lǐng)農(nóng)戶增收致富作為該村工作重中之重，經(jīng)多方市場調(diào)研，決定開展鮮切花種植，建立鮮切花基地，吸引外出青年回村創(chuàng)業(yè)。

　　新沂農(nóng)商銀行馬陵山支行了解到這一情況后，確定了“融資”和“融智”同向發(fā)力、同步協(xié)調(diào)配合推動的策略。一方面，積極對接配合村委為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)專題培訓(xùn)、開辦農(nóng)技知識周末課堂，為當(dāng)?shù)匕l(fā)展大棚蔬菜、鮮切菊花等特色產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)知識；另一方面，通過與“鄉(xiāng)村領(lǐng)頭雁”“三鄉(xiāng)工程”返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員聯(lián)合，充分發(fā)揮他們了解農(nóng)戶、了解產(chǎn)業(yè)等優(yōu)勢，共同開展對初成規(guī)模的種養(yǎng)大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的走訪工作，為有意愿經(jīng)營的農(nóng)戶提供“農(nóng)擔(dān)貸”產(chǎn)品，以降低其融資成本。

　　同時，本地區(qū)知名電商、網(wǎng)商客戶受邀為鮮切花種植戶講解如何在線上拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售，以此為契機，該行客戶經(jīng)理主動加入本地鮮切花產(chǎn)業(yè)群，為客戶提供融資對接及金融知識咨詢等服務(wù)。目前，馬陵山支行在小周村累計發(fā)放貸款5800萬元，其中，為101戶大棚種植戶（含工棚）提供貸款資金920萬元。

　　馬陵山鎮(zhèn)小周村書記告訴記者，近年來，新沂農(nóng)商銀行采取“融資+融智”的模式，圍繞“黨建共建、產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕和生態(tài)宜居”，在渠道建設(shè)、服務(wù)方式、產(chǎn)品供給等方面，持續(xù)加大對小周村鄉(xiāng)村振興的支持力度，為小周村脫貧致富提供了巨大幫助。如今的小周村，鮮切花產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走出了一條產(chǎn)銷結(jié)合的品牌之路，人均收入達到20000元，遠(yuǎn)超全鎮(zhèn)平均水平。該行探索出的這一模式有效促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是一條支持新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可資借鑒的新路子。

　　“農(nóng)業(yè)要強，產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)，信貸是引擎?！彼瘟既徽f，為促進新沂夯實“農(nóng)業(yè)強”根基，新沂農(nóng)商銀行加強了與市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的溝通與交流，推出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體白名單；以金融村官入村掛職為契機，充分了解農(nóng)戶的金融需求，及時掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的真實信息和經(jīng)營狀況，適時調(diào)整金融服務(wù)策略；制定服務(wù)示范試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色方案，派駐客戶經(jīng)理參與村部產(chǎn)業(yè)治理工作；邀請新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展“金融大賣場”宣傳對接活動，化解金融服務(wù)梗阻，讓更多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體了解到金融惠農(nóng)政策，有效降低了農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強。

　　“安居”和“安享”雙管齊下  讓農(nóng)村更美

　　三合村位于馬陵山鎮(zhèn)東北。過去村內(nèi)道路狹窄，房屋規(guī)劃落后，村居環(huán)境較差，在2016年被確定為江蘇經(jīng)濟薄弱村。

　　老蔣家原先居住的是平房，住房環(huán)境差。為推進新農(nóng)村建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化進程，馬陵山鎮(zhèn)將三合村作為重點改造項目，2017年開始籌建三合村集中居住區(qū)。在村里動員拆遷后，老蔣一開始想報名，但近20萬元的購房款又讓他臨陣退卻。

　　新沂農(nóng)商銀行掛職在三合村的金融村官在駐村期間發(fā)現(xiàn)，新房建成后不少農(nóng)戶都缺少足夠購房資金。于是，他將農(nóng)戶購房資金缺口大、農(nóng)村集中住房沒有產(chǎn)權(quán)證無法進行抵押的情況及時上報總行。新沂農(nóng)商銀行與馬陵山鎮(zhèn)政府、三合村三方就農(nóng)房項目多次磋商，最終簽署了“美好家園貸”農(nóng)村集中居住區(qū)項目合作協(xié)議，推出了“美好家園貸”類按揭貸款產(chǎn)品。

　　“美好家園貸”無需辦理房屋抵押，農(nóng)戶繳納首付款后，資信條件好的可以以信用方式申請，其他的可以由鄉(xiāng)鄰、親朋提供擔(dān)保，貸款期限最長10年，額度最高20萬元。老蔣知道后很高興，首付5萬元后，他在新沂農(nóng)商銀行馬陵山支行申請獲批“美好家園貸”13.5萬元?，F(xiàn)在老蔣已搬進新家，小院里鮮花盛開，院外還有一塊菜園子，全家人提前過上了跟城里人一樣的生活。

　　老蔣只是三合村里實現(xiàn)安居的村民之一。目前，三合村已有近40戶農(nóng)戶通過辦理“美好家園貸”順利搬進了新家。村民們住上新房子后，在家門口修起溫室大棚，種起了蔬菜瓜果，該村人均收入目前已達13000元，較3年前增加了5000元。村民富裕了，信用觀念也提升了，全村形成了講信譽、守法紀(jì)的良好鄉(xiāng)風(fēng)。截至2023年10月末，馬陵山支行發(fā)放“美好家園貸”748萬元，惠及農(nóng)戶86戶，其中，小產(chǎn)權(quán)房無需抵押即可辦按揭，為新沂市百姓安居注入了農(nóng)商銀行力量，也為全市金融支持鄉(xiāng)村住房改造樹立了樣板。

　　除了“安居”，新沂農(nóng)商銀行還通過建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點289個，讓村民實現(xiàn)了足不出村就能安享金融服務(wù)。截至2023年10月末，新沂農(nóng)商銀行服務(wù)點實現(xiàn)賬務(wù)類交易130萬筆，交易金額14億元，交易筆數(shù)、交易金額在江蘇省同行業(yè)名列前茅。

　　最讓村民驚喜的是，農(nóng)村普惠金融服務(wù)點業(yè)務(wù)種類已從最初的僅支持小額取現(xiàn)，到現(xiàn)在的便民繳費、跨行快速轉(zhuǎn)賬、人民幣兌換、社保咨詢服務(wù)、金融需求預(yù)約登記等5大類10項業(yè)務(wù)。小周村更是在2023年建成了新沂首個村級“政務(wù)+金融”服務(wù)點，為村民提供包括政務(wù)、金融、助農(nóng)直播、文化生活等一系列服務(wù)。目前，服務(wù)點可辦理的政務(wù)類業(yè)務(wù)共有24類140項，社保類業(yè)務(wù)6大類40項，包括身份證、戶口簿、出生證明、營業(yè)執(zhí)照、駕駛證打印以及公民基礎(chǔ)信息查詢、社保參保信息采集、參保信息變更、社?？ㄖ瓶ê脱a換等，真正實現(xiàn)了村民在安居的同時，還能安享豐富的金融服務(wù)。

　　“富民”與“扶民”二者兼顧 讓農(nóng)民更富

　　今年53歲的曹同強年輕時在小周村先后做過養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨、養(yǎng)豬等，由于缺乏經(jīng)驗，基本沒賺到錢。虧損最嚴(yán)重的2008年，他養(yǎng)了30多頭牛都賠了，損失十多萬元。

　　轉(zhuǎn)機來自當(dāng)時的信用社貸款。2010年，曹同強開始專業(yè)從事大棚種植，信用社貸款加上親朋好友湊錢，蓋了4個大棚，專門種黃瓜。穩(wěn)定的黃瓜價格行情讓曹同強每年能賺5萬元左右，一家人的溫飽問題從此解決。

　　真正致富則開始于2018年。這一年，村里很多人開始種植鮮切花，曹同強也賣掉兩個小溫室大棚，花30多萬元建造了占地4畝多的溫室大棚。2018年到2019年鮮切花行情穩(wěn)定，成本3元一把（每把20枝）的鮮切花可以賣到8到9元。

　　賺到錢的曹同強于2019年從信用社貸款在王莊街買了一套250多平方米、價值70多萬元的商品房。2020到2021年，遇到鮮切花價高行情，每把售價30多元，在農(nóng)商銀行的貸款助力下，曹同強一年銷售收入高達45萬元，去掉成本，每年能賺30多萬元。

　　見到記者，曹同強滿臉洋溢著幸福的笑容，“現(xiàn)在我一共有大小溫室棚4個，工棚3個，總價值70萬元左右。平時雇4個人幫我干活，大棚里種植的鮮切花，數(shù)量最多時達50萬枝?！辈芡瑥娭钢T口的農(nóng)機告訴記者，“這是賺錢后花15萬元買的，前幾年買的房子現(xiàn)在正在裝修，預(yù)計要花20多萬元。如今，兒子結(jié)婚了，女兒在上高一，一家人都很感謝農(nóng)商銀行幫他們走上了致富路。”

　　據(jù)了解，為支持鮮切花行業(yè)發(fā)展，新沂農(nóng)商銀行推出“產(chǎn)業(yè)興農(nóng)貸”。截至2023年11月末，“產(chǎn)業(yè)興農(nóng)貸”余額3.13億元，惠及企業(yè)1戶、農(nóng)戶765戶，三年間余額增長2.91億元。在農(nóng)商銀行支持下，小周村菊花鮮切花產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，目前有大棚近4000畝，種植鮮切花農(nóng)戶400余戶，種植規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有30戶，產(chǎn)品也已銷往國內(nèi)外，累計帶動當(dāng)?shù)丶爸苓?000多人就業(yè)。

　　除“產(chǎn)業(yè)興農(nóng)貸”之外，新沂農(nóng)商銀行還推出“富民創(chuàng)業(yè)貸”，幫助更多人創(chuàng)業(yè)致富。

　　新沂農(nóng)民創(chuàng)業(yè)主要集中在小吃、服裝銷售、農(nóng)資銷售等小生意上。對于創(chuàng)業(yè)者，新沂市人社局提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)補貼、一次性創(chuàng)業(yè)補貼、創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)補貼、創(chuàng)業(yè)場地租金補貼等。在此基礎(chǔ)上，新沂農(nóng)商銀行是當(dāng)?shù)馗幻駝?chuàng)業(yè)貸款三家承辦銀行之一。截至2023年11月末，該行已發(fā)放富民創(chuàng)業(yè)貸款4億元，發(fā)放金額占全市創(chuàng)業(yè)貸款90%以上，支持了2822戶創(chuàng)業(yè)者，為他們提供了低成本啟動資金，讓更多人走上了致富路。

　　在“富民”的同時，新沂農(nóng)商銀行不忘“扶民”。為做好鞏固脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，新沂農(nóng)商銀行始終將鞏固拓展脫貧攻堅成果放在突出位置，通過抓好面向脫貧人口、下崗再就業(yè)人群、婦女創(chuàng)業(yè)者等的政策性貸款投放，盡可能滿足相對低收入群體和小微主體的資金需求，特別是扎實做好脫貧人口小額貸款發(fā)放工作，嚴(yán)格落實脫貧人口小額信貸分片包干責(zé)任，做到“扶上馬、送一程”，讓越來越多脫貧人口也能走上增收致富的渠道。

　　“2024年，我們將繼續(xù)在服務(wù)‘三農(nóng)’的主業(yè)上加碼發(fā)力，積極參與地方政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，如公路、橋梁、水利、能源等，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持，讓美麗鄉(xiāng)村更美麗；加力支持產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)的企業(yè)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興中的產(chǎn)業(yè)支撐更強勁。”宋良然說。（該文發(fā)表于2024年1月11日《金融時報》）