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2022年末，我國商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，自2010年來首次跌破2%，2023年一季度凈息差進(jìn)一步收窄至1.74%的歷史最低位。受國內(nèi)外多重因素影響，商業(yè)銀行凈息差持續(xù)承壓。如何在凈息差收窄趨勢下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，亟待農(nóng)商銀行認(rèn)真研究。

應(yīng)對變局，唯有以變制變，方能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。利率下行，大勢所趨。作為扎根縣域70多年的農(nóng)商銀行，具有做小做散的先天基因，必須擺脫對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的依賴，以零售轉(zhuǎn)型為突破口，在戰(zhàn)略重構(gòu)中打破發(fā)展瓶頸，在重心下沉中尋找突圍路徑，堅(jiān)持做大行“想做做不了、能做做不精”的長尾客群，全力發(fā)展好、維護(hù)好客戶關(guān)系，扎實(shí)做好存量維護(hù)和增量營銷。充分發(fā)揮經(jīng)營機(jī)制靈活、決策鏈條短、服務(wù)效率高的獨(dú)特優(yōu)勢，堅(jiān)持以差異化服務(wù)“獲客”，以特色化服務(wù)“活客”，以專業(yè)化服務(wù)“留客”，走輕型化、集約化、普惠型的精品銀行之路。

應(yīng)對挑戰(zhàn)，唯有攻堅(jiān)克難，方能突破重圍。必須正確處理好當(dāng)下與長遠(yuǎn)、結(jié)構(gòu)與規(guī)模、成本與效益的關(guān)系，挖掘好、把握好、發(fā)揮好農(nóng)商銀行的比較優(yōu)勢。在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)可控制前提下，主動(dòng)調(diào)整管理制度、操作流程和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬多元?jiǎng)?chuàng)收渠道。持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、嚴(yán)格控制運(yùn)營成本、用足用好各項(xiàng)優(yōu)惠政策。加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高人均單產(chǎn)，控制人力成本支出。多措并舉壓降大額貸款、貼現(xiàn)資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)占比，著力提高運(yùn)營效率。

應(yīng)對瓶頸，唯有精益求精，方能向陽而生。全面提升財(cái)務(wù)精細(xì)化管理水平，用好管理會計(jì)、資產(chǎn)負(fù)債、全面預(yù)算、利率定價(jià)等管理工具，有效提升精細(xì)化管理水平。注重創(chuàng)新賦能，著力構(gòu)建精準(zhǔn)化營銷體系、智能化風(fēng)控體系、數(shù)字化管理體系，在營銷獲客、風(fēng)控管理、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等方面實(shí)現(xiàn)降本增效。在資產(chǎn)端，注重提質(zhì)增效，切實(shí)提高差異化、精準(zhǔn)化定價(jià)水平，有效提升客戶綜合貢獻(xiàn)度；在負(fù)債端，注重降本節(jié)支，切實(shí)加強(qiáng)負(fù)債來源、結(jié)構(gòu)、成本管理，從嚴(yán)從緊控制高付息存款增長節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)存款付息率的有序壓降；在中收端，注重價(jià)值貢獻(xiàn)，通過提高中間業(yè)務(wù)收入占比，有效應(yīng)對息差收窄帶來的營收壓力，以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營方式、更靈活的應(yīng)變能力，獲得更豐富的價(jià)值回報(bào)；在風(fēng)控端，注重源頭把關(guān)，加大清非盤活力度，以環(huán)環(huán)相扣的風(fēng)控手段守護(hù)資產(chǎn)質(zhì)量，減少風(fēng)險(xiǎn)成本對盈利能力的侵蝕。

迎戰(zhàn)息差收窄，農(nóng)商銀行要順勢而為，主動(dòng)求變，在困境中謀發(fā)展、在逆境中求突破，堅(jiān)持以支農(nóng)支小為主業(yè)、以結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線、以降本增效為主題，大力推進(jìn)普惠銀行、精品銀行、智慧銀行、合規(guī)銀行、幸福銀行建設(shè)，努力把主業(yè)根基固得更穩(wěn)、風(fēng)控防線筑得更牢、服務(wù)支撐做得更實(shí)，在高質(zhì)量發(fā)展道路上蹄疾步穩(wěn)、勇毅篤行。

該文發(fā)表于《中國農(nóng)村金融》雜志2023年第16期