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農(nóng)信社系統(tǒng)的改革發(fā)展是備受關(guān)注的話題，如何更好地承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的使命，同時應(yīng)對銀行業(yè)日趨激烈的同業(yè)市場競爭局面和大行下沉的挑戰(zhàn)，探索高質(zhì)量發(fā)展之路，農(nóng)商銀行等地方中小銀行都在積極思考和實(shí)踐。前不久，筆者跟隨中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)社調(diào)研組對江蘇部分農(nóng)商銀行客戶和項(xiàng)目進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，了解到很多創(chuàng)新之舉，其中很多經(jīng)驗(yàn)值得同業(yè)借鑒參考。

紫金農(nóng)商銀行勇立潮頭，對標(biāo)聯(lián)合國負(fù)責(zé)任銀行原則高質(zhì)量發(fā)展

面對競爭和挑戰(zhàn)，最好的應(yīng)對之策是未雨綢繆，在戰(zhàn)略上先行一步，前瞻性地落子布局。紫金農(nóng)商銀行就是一家有著戰(zhàn)略眼光的上市金融企業(yè)。他們不僅和其他農(nóng)商銀行一樣在業(yè)務(wù)上積極創(chuàng)新，還按照全球銀行業(yè)最前沿的標(biāo)準(zhǔn)打造自己。該行于2021年正式簽署聯(lián)合國《負(fù)責(zé)任銀行原則》，加入聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署金融倡議組織，成為全國第10家《負(fù)責(zé)任銀行原則》簽署銀行，江蘇省農(nóng)商銀行系統(tǒng)首家簽署銀行。

2015年9月，聯(lián)合國全球可持續(xù)發(fā)展峰會正式通過了《2015-2030年可持續(xù)發(fā)展議程》，該議程提出了17項(xiàng)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，旨在以綜合方式徹底解決經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境三個維度的發(fā)展問題，使全球走向可持續(xù)發(fā)展道路。要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，全球每年有數(shù)萬億美元的資金缺口，需要動員各方面資金加以彌補(bǔ)。為此，聯(lián)合國2017年成立可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)影響力融資（簡稱“可持續(xù)發(fā)展融資”）委員會，2019年，第74屆聯(lián)合國大會期間發(fā)布了《達(dá)成可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的融資路線圖》，成為金融推動可持續(xù)發(fā)展的全球行動指南。與此同時，2018年，由中國人民銀行在2016年中國擔(dān)任G20主席國時提出設(shè)立G20綠色金融研究小組更名為可持續(xù)金融研究小組。2021年10月，20國集團(tuán)財(cái)長和央行行長會議核準(zhǔn)了由中國人民銀行與美國財(cái)政部共同牽頭起草的《G20可持續(xù)金融路線圖》。當(dāng)前，可持續(xù)發(fā)展融資和可持續(xù)金融作為國際官方概念，正與ESG等其他相關(guān)概念一起成為全球金融領(lǐng)域的主流發(fā)展趨勢。2019年9月22日，聯(lián)合國《負(fù)責(zé)任銀行原則》（以下簡稱《原則》）在紐約聯(lián)合國大會期間正式發(fā)布，成為銀行業(yè)落實(shí)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)和《巴黎氣候協(xié)定》的重要標(biāo)桿。全球已有至少130家銀行簽署了《原則》，合計(jì)資產(chǎn)總額逾47萬億美元，約占全球銀行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模的三分之一。

作為簽約行，紫金農(nóng)商銀行根據(jù)《原則》，已經(jīng)發(fā)布了2022年度《原則》實(shí)施情況自評估報(bào)告，從一致性、影響與目標(biāo)設(shè)定、客戶與顧客、利益相關(guān)方、公司治理與銀行文化和透明與責(zé)任等六方面全面公開梳理和披露《原則》落實(shí)情況、業(yè)務(wù)對環(huán)境和社會帶來的正負(fù)面影響以及對社會目標(biāo)的貢獻(xiàn)。按約定，他們今后將在自身年度報(bào)告中發(fā)布《原則》自評估報(bào)告結(jié)果，并在企業(yè)社會責(zé)任報(bào)告中披露《原則》實(shí)施情況。這就要求銀行對其內(nèi)控體系、激勵機(jī)制、信息系統(tǒng)等按原則進(jìn)行全方位的升級改造，這無疑對提升企業(yè)管理水平和執(zhí)行能力會起到巨大的推動作用，并會逐漸將可持續(xù)發(fā)展理念真正融入企業(yè)文化，真正成為業(yè)務(wù)開拓和創(chuàng)新的行動指南。這并非易事，需要紫金農(nóng)商銀行拓展國際化視野，引進(jìn)國際化人才，加強(qiáng)與國際組織和全球其他銀行的交流合作。一旦站在更高的全球平臺看世界，可能就會發(fā)現(xiàn)眼下的一些挑戰(zhàn)云淡風(fēng)輕了。

蘇州農(nóng)商銀行超前布局綠色金融，推動當(dāng)?shù)丶徔椥袠I(yè)加快綠色轉(zhuǎn)型

綠色金融是可持續(xù)金融中與生態(tài)環(huán)境目標(biāo)相關(guān)的重要領(lǐng)域，在我國已是與普惠金融并重的金融業(yè)務(wù)發(fā)展主流。蘇州農(nóng)商銀行是總部位于長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)內(nèi)唯一上市法人銀行，該行將綠色金融作為特色化經(jīng)營的重要方向，而且注重創(chuàng)新，不僅在提供綠色信貸、本行“雙碳”目標(biāo)等領(lǐng)域取得突破和進(jìn)展，還積極參與推進(jìn)相關(guān)行業(yè)綠色發(fā)展。該行承建了由中國人民銀行蘇州市中心支行、蘇州市地方金融監(jiān)督管理局、原中國銀行保險監(jiān)督管理委員會蘇州監(jiān)管分局以及蘇州市金融學(xué)會共同發(fā)起設(shè)立的“蘇州市綠色低碳金融實(shí)驗(yàn)室”。該實(shí)驗(yàn)室通過“選行業(yè)”“搭平臺”“定標(biāo)準(zhǔn)”“設(shè)產(chǎn)品”四個步驟將綠色金融和轉(zhuǎn)型金融與行業(yè)的綠色低碳發(fā)展相銜接。紡織行業(yè)是蘇州一個傳統(tǒng)但依舊充滿活力的產(chǎn)業(yè)，為幫助當(dāng)?shù)丶徔椥袠I(yè)實(shí)現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型，蘇州農(nóng)商銀行與盛澤鎮(zhèn)政府共同立項(xiàng)并開展了“紡織行業(yè)低碳轉(zhuǎn)型及金融創(chuàng)新指南項(xiàng)目”，系統(tǒng)梳理了盛澤紡織產(chǎn)業(yè)集群能源消耗和碳排放情況，為紡織多個細(xì)分領(lǐng)域制定切實(shí)可行的減排方案，同時依托工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)手段建立碳排放監(jiān)測管理工具，提升企業(yè)碳排放的計(jì)量、核算、分析、管理能力。包括開發(fā)搭建了“紡織產(chǎn)業(yè)能耗與碳排放監(jiān)測平臺”；建立盛澤本地紡織企業(yè)“碳賬戶”，搭建基礎(chǔ)設(shè)施，出臺了“碳信碼1.0”企業(yè)評價標(biāo)準(zhǔn)，為差異化金融支持提供了精準(zhǔn)名單；初步完成政銀金融產(chǎn)品“碳信融”的條款設(shè)計(jì)，并致力于服務(wù)企業(yè)日常經(jīng)營和減碳項(xiàng)目建設(shè)。目前各大銀行都在積極開展綠色信貸業(yè)務(wù)，但面臨一個兩難的局面，一方面是現(xiàn)已開發(fā)和頒布的綠色金融項(xiàng)目目錄十分有限，另一方面有很多行業(yè)因沒有開發(fā)出綠色金融標(biāo)準(zhǔn)而難以獲得扶持。蘇州農(nóng)商銀行能前瞻性地超前布局，主動將服務(wù)向前延伸到當(dāng)?shù)丶徔椥袠I(yè)綠色轉(zhuǎn)型實(shí)踐和綠色標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)，不僅為本行綠色金融業(yè)務(wù)開拓和發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，還為推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會綠色轉(zhuǎn)型作出了貢獻(xiàn)。蘇州農(nóng)商銀行可在紡織行業(yè)綠色標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上盡快開發(fā)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)此開發(fā)綠色金融產(chǎn)品；在建設(shè)紡織產(chǎn)業(yè)能耗與碳排放監(jiān)測平臺的過程中，植入價值監(jiān)測與評估系統(tǒng)，開發(fā)和在企業(yè)推廣綠色會計(jì)制度，為綠色金融產(chǎn)品提供更直接、可靠的數(shù)據(jù)來源。

泰州農(nóng)商銀行主動融入社區(qū)，貼身提供普惠金融服務(wù)

城鎮(zhèn)小微企業(yè)金融服務(wù)對于中小城市農(nóng)商行也依然大有可為，有潛力可挖。泰州農(nóng)商行作為以泰州市主城區(qū)為服務(wù)范圍的銀行，面對當(dāng)下日趨激烈的同業(yè)市場競爭和大行下沉“掐尖”形勢，保持做小做散的戰(zhàn)略定力，秉持“往小做、往深做”的理念，聚焦普惠轉(zhuǎn)型發(fā)展，始終堅(jiān)持支農(nóng)、支小與支持地方支柱產(chǎn)業(yè)、骨干企業(yè)并重的市場定位，將信貸投放重點(diǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)轉(zhuǎn)移。他們通過各種方式主動融入社區(qū)，“搭平臺、布場景、創(chuàng)產(chǎn)品”，為城區(qū)小微企業(yè)和市民提供貼心的信貸服務(wù)。一是政銀合作。泰州農(nóng)商銀行推進(jìn)黨建業(yè)務(wù)融合，派11名支行行長掛職服務(wù)轄區(qū)政府機(jī)構(gòu)，政銀企深度合作，大力提升核心競爭力。二是融入社區(qū)。派11名支行負(fù)責(zé)人掛職到鎮(zhèn)街，通過日常工作聯(lián)系以及定期匯報(bào)交流，積極擴(kuò)寬信息渠道，及時了解政府近期的政策走向與支持方向。三是構(gòu)建金融+生活的場景生態(tài)。通過服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提供金融產(chǎn)品展示、網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)航、產(chǎn)品預(yù)約、生活場景服務(wù)等業(yè)務(wù)；匯聚“鳳凰達(dá)人”客戶，通過線上分享和線下達(dá)人推廣結(jié)合的機(jī)制對全行業(yè)務(wù)進(jìn)行助推，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷推送，提升客戶轉(zhuǎn)化。四是融入市民生活。提供“智慧食堂”“智慧校園”“智慧社區(qū)”“好停車”“E駕金”等城市便捷服務(wù)項(xiàng)目，將優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)輻射到生活的方方面面。在上述工作基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出了一系列信貸產(chǎn)品，如“富民貸”“泰信保”“小微貸”“稅富貸”“鳳凰快貸·經(jīng)營類”“微企易貸”“抵押信用貸”等。這些業(yè)務(wù)在城鎮(zhèn)雖然也可能被大行爭奪，但大行沒有與地方政府和社區(qū)合作的地緣優(yōu)勢，這是地方小銀行的看家本領(lǐng)。未來，如果能通過某種方式讓地方機(jī)構(gòu)和市民成為股東或某種形式的利益相關(guān)者，而不僅是客戶，則地方小銀行就有了更深厚的土壤。

江蘇濱海農(nóng)商銀行與供銷社雙向賦能，“三位一體”服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興

濱海縣是農(nóng)業(yè)大縣，是淮河流域糧食主產(chǎn)區(qū)之一。促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)提供有效的金融服務(wù)，既是當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行功能定位，更是其市場所在。江蘇濱海農(nóng)商銀行積極與縣供銷合作總社開展合作，充分發(fā)揮農(nóng)商銀行與供銷社各自“人員多、網(wǎng)點(diǎn)多、渠道多”的優(yōu)勢，加強(qiáng)資源共享，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，碰撞產(chǎn)生“1+1> 2”的疊加效應(yīng)形成“三位一體”的發(fā)展格局。一是全行34家網(wǎng)點(diǎn)與全縣供銷聯(lián)盟2897家經(jīng)營主體上門對接，實(shí)現(xiàn)授信送信全覆蓋；二是在基層供銷社設(shè)立普惠金融服務(wù)點(diǎn)，在交易現(xiàn)場為產(chǎn)糧大戶提供助農(nóng)取款、賬戶查詢、生活繳費(fèi)、貸款申請、辦理保險、金融科普等一系列普惠金融服務(wù)；三是與供銷社合作，共同打造“金融+商超”異業(yè)聯(lián)盟，強(qiáng)化信息共享，交叉融合，全面賦能，在銀行網(wǎng)點(diǎn)打造農(nóng)產(chǎn)品銷售專區(qū)，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，為雙方客戶帶來了更多實(shí)惠和便利。他們在為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)踐中面臨的主要問題是依舊沒有擺脫“擔(dān)保”模式的桎梏，種糧大戶和經(jīng)紀(jì)人融資仍然存在“擔(dān)保難”問題?？煽紤]進(jìn)一步深化與供銷社系統(tǒng)合作，共同打造農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應(yīng)鏈平臺?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)一定會向規(guī)模化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展，形成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系。農(nóng)商銀行應(yīng)從簡單的抵押貸款模式的舒適區(qū)里走出來，積極推動農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈建設(shè)，提供支付結(jié)算等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，并在供應(yīng)鏈形成的物流鏈、信息鏈、價值鏈和商業(yè)信用基礎(chǔ)上，開發(fā)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式和產(chǎn)品。

農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展的“道”與“術(shù)”

上述四家農(nóng)商銀行的經(jīng)驗(yàn)說明，要想在競爭中保持自身可持續(xù)發(fā)展，不僅要在業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品上進(jìn)行“術(shù)”的創(chuàng)新，更關(guān)鍵的是要探尋企業(yè)價值之“道”并保持久久為功的定力。

一是要明確農(nóng)商銀行的價值之“道”。兵法講：“王者伐道，智者伐交，武者伐謀”，明確價值取向和發(fā)展方向是企業(yè)最根本的經(jīng)營之道。農(nóng)商銀行要深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想的內(nèi)涵，從中探尋發(fā)展之道。從全球看，構(gòu)建人類命運(yùn)共同體和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)是全人類追求的康莊大道和價值選擇，可持續(xù)金融或可持續(xù)發(fā)展融資已成為包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的主流發(fā)展方向，銀行應(yīng)該主動順應(yīng)這個時代潮流。從國內(nèi)看，商業(yè)銀行都要以中華民族偉大復(fù)興作為根本目標(biāo)和價值源泉，以人民為本，以自身的金融資源和功能定位，為國家和本地區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會、環(huán)境等全面協(xié)調(diào)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。作為地方性商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行還應(yīng)聚焦本地政府、企業(yè)、居民當(dāng)下的需求，提供有效的金融服務(wù)，解決當(dāng)?shù)匕l(fā)展問題，體現(xiàn)在地價值。最后，也要建立優(yōu)秀的企業(yè)文化，提升治理水平，為股東和員工創(chuàng)造價值，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

二是要依靠創(chuàng)新驅(qū)動之“術(shù)”。新發(fā)展理念第一條就是創(chuàng)新，這是保持活力和競爭力的法寶。金融創(chuàng)新包括市場創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等。農(nóng)商銀行可根據(jù)自身實(shí)力和戰(zhàn)略規(guī)劃，有選擇地開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。實(shí)力強(qiáng)者可以在全球視野下開展國際化創(chuàng)新，通過國際合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)，對標(biāo)國際標(biāo)準(zhǔn)；可以在重點(diǎn)行業(yè)超前布局，擴(kuò)展和延伸服務(wù)范圍和周期，主動支持實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型升級；針對具有重要發(fā)展前景的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，設(shè)立專業(yè)部門或分支行，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供充分的制度空間。實(shí)力弱者，要充分利用本地機(jī)構(gòu)熟悉當(dāng)?shù)匚幕膬?yōu)勢，主動密切與地方政府、企業(yè)、市民的關(guān)系，利用社區(qū)社會資源，創(chuàng)新基于當(dāng)?shù)厥袌鎏厥庑缘姆?wù)模式；與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈深度融合，利用基礎(chǔ)性金融服務(wù)促進(jìn)當(dāng)?shù)毓?yīng)鏈的發(fā)展和完善，并與之一起成長。

最后要提及的是，江蘇農(nóng)商銀行改革的實(shí)踐證明，保留地方農(nóng)商銀行獨(dú)立法人地位，或者在此基礎(chǔ)上施行雙層法人治理，或是農(nóng)信社體系改革最優(yōu)的方式，至少對江蘇農(nóng)商銀行系統(tǒng)來說是最優(yōu)的選擇。只有保留地方農(nóng)商行的獨(dú)立法人地位，才能保持其服務(wù)地方、支農(nóng)支小的價值定位之“道”，才能保持其靈活多變的適應(yīng)性決策機(jī)制，為其創(chuàng)新之“術(shù)”提供制度空間。

小的是美好的，多樣性是美好的。

（該文發(fā)表于2023年6月9日《中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)》）